การประกันภัยค้ำจุน คืออะไร? รู้จักหลักการ ความคุ้มครองและข้อยกเว้นสำคัญที่ควรรู้

ต่อ พ.ร.บ. พร้อมประกันรถยนต์ ในราคาคุ้มค่า 📞 ติดต่อ คุณต่าย อินทิพร

เยี่ยมชมเว็บไซต์ : https://srikrungdee.com/

สมัครนายหน้าศรีกรุง : https://ag.724.co.th/srikrung/AM00547756

ซื้อประกันออนไลน์ : https://insure.724.co.th/u/AM00547756

สมัครสมาชิกซื้อประกันออนไลน์ (มีส่วนลด) : https://member.724.co.th/register_member/u/AM00547756
———————————————————————————————————————————

รู้จัก “การประกันภัยค้ำจุน” ประกันภัยอีกประเภทที่ไม่ควรมองข้าม

หลายคนคุ้นเคยกับประกันชีวิต ประกันสุขภาพ หรือประกันรถยนต์ แต่ยังมีประกันอีกประเภทหนึ่งที่มีความสำคัญไม่แพ้กัน นั่นคือ “การประกันภัยค้ำจุน” หรือการประกันภัยที่คุ้มครองความเสียหายที่เราอาจก่อให้แก่บุคคลอื่น
บทความนี้จะพาคุณทำความเข้าใจ
🔹ความหมายของการประกันภัยค้ำจุน
🔹ความคุ้มครองที่ครอบคลุม
🔹ข้อยกเว้นที่ควรรู้
เพื่อให้คุณมีข้อมูลครบ ก่อนตัดสินใจทำประกันภัยค้ำจุนอย่างมั่นใจ

ความหมายตามกฎหมายของ ”ประกันภัยค้ำจุน”

การประกันภัยค้ำจุน หรือที่รู้จักในอีกชื่อหนึ่งว่า การประกันภัยความรับผิดตามกฎหมายต่อบุคคลภายนอก คือ รูปแบบหนึ่งของการประกันภัยที่มีวัตถุประสงค์เพื่อคุ้มครองผู้เอาประกันภัย เมื่อเกิดความเสียหายแก่บุคคลอื่น (บุคคลที่สาม) ไม่ว่าจะเป็น ชีวิต ร่างกาย หรือ ทรัพย์สิน ในกรณีที่ผู้เอาประกันภัยซึ่งมีหน้าที่ต้องรับผิดตามกฎหมาย บริษัทประกันภัยจะเข้ามาชดใช้ค่าสินไหมทดแทนในนามของผู้เอาประกันภัยตามเงื่อนไขที่กำหนดไว้ในสัญญา

ประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ มาตรา 887 ซึ่งบัญญัติไว้ว่า
อันว่าประกันภัยค้ำจุนนั้น คือสัญญาประกันภัยซึ่งผู้รับประกันภัยตกลงว่าจะใช้ค่าสินไหมทดแทนในนามของผู้เอาประกันภัย เพื่อความวินาศภัยอันเกิดขึ้นแก่บุคคลอีกคนหนึ่ง และซึ่งผู้เอาประกันภัยจะต้องรับผิดชอบ

บุคคลผู้ต้องเสียหายชอบที่จะได้รับค่าสินไหมทดแทนตามที่ตนควรจะได้นั้นจากผู้รับประกันภัยโดยตรง แต่ค่าสินไหมทดแทนเช่นว่านี้หาอาจจะคิดเกินไปกว่าจำนวนอันผู้รับประกันภัยจะพึงต้องใช้ตามสัญญานั้นได้ไม่ ในคดีระหว่างบุคคลผู้ต้องเสียหายกับผู้รับประกันภัยนั้น ท่านให้ผู้ต้องเสียหายเรียกตัวผู้เอาประกันภัยเข้ามาในคดีด้วย

อนึ่ง ผู้รับประกันภัยนั้นแม้จะได้ส่งค่าสินไหมทดแทนให้แก่ผู้เอาประกันภัยแล้ว ก็ยังหาหลุดพ้นจากความรับผิดต่อบุคคลผู้ต้องเสียหายนั้นไม่ เว้นแต่ตนจะพิสูจน์ได้ว่าสินไหมทดแทนนั้นผู้เอาประกันภัยได้ใช้ให้แก่ผู้ต้องเสียหายแล้ว

สาระสำคัญของมาตรา 887

🔹ประกันภัยค้ำจุน คือ สัญญาประกันภัยที่ผู้รับประกัน (บริษัทประกัน) ตกลงจะจ่ายค่าสินไหมแทนผู้เอาประกัน (ผู้ทำประกัน) เพื่อชดเชยความเสียหายที่เกิดแก่บุคคลที่สาม
🔹บุคคลผู้เสียหาย (บุคคลที่สาม) มีสิทธิเรียกเอาค่าสินไหมทดแทนจากบริษัทประกันภัยได้โดยตรง ไม่ต้องชดใช้ผ่านผู้เอาประกันภัยแล้วให้ผู้เอาประกันภัยไปจ่ายให้กับผู้เสียหายอีกครั้งหนึ่ง
🔹อย่างไรก็ตาม จำนวนเงินที่บุคคลผู้เสียหายเรียกได้ ต้องไม่เกินวงเงินที่ตกลงกันไว้ในสัญญา
🔹บริษัทประกันภัยยังคงมีหน้าที่ต้องรับผิดต่อผู้เสียหาย เว้นแต่บริษัทประกันภัยจะพิสูจน์ได้ว่าสินไหมทดแทนนั้น ได้ชดใช้ให้แก่ผู้ต้องเสียหายนั้นแล้ว

การประกันภัยค้ำจุนพบได้ในประกันภัยประเภทใดบ้าง

ปัจจุบัน การประกันภัยค้ำจุน มีใช้แพร่หลายในหลายสาขา โดยพบได้บ่อยใน
1. ประกันภัยรถยนต์
🔹 ได้รับความนิยมสูง และเป็นที่รู้จักอย่างกว้างขวาง
🔹 ครอบคลุมความรับผิดต่อบุคคลภายนอกจากการใช้รถ
2. ประกันภัยสำหรับวิชาชีพ
🔹 เช่น นายหน้า, วิศวกร, แพทย์, ทนายความ
🔹 คุ้มครองความเสียหายที่อาจเกิดจากการปฏิบัติวิชาชีพ
3. ประกันภัยความรับผิดจากผลิตภัณฑ์ (Product Liability)
🔹 สำหรับผู้ผลิตหรือจำหน่ายสินค้า
🔹 คุ้มครองความเสียหายที่เกิดจากสินค้าที่จำหน่าย
4. ประกันภัยกิจการควบคุมพิเศษ
🔹 เช่น ธุรกิจน้ำมัน, ก๊าซ, โรงงานอุตสาหกรรมเสี่ยงสูง
5. ประกันภัยค้ำจุนภาคบังคับตามกฎหมาย
🔹 รัฐกำหนดให้บางกิจการต้องทำ เช่น
🔹 หอพัก
🔹 อาคารสาธารณะ
🔹 รถโดยสารสาธารณะ

กรณีที่บริษัทประกันภัยมีสิทธิ “เรียกคืน” ค่าสินไหมทดแทนจากผู้เอาประกันภัย

ในบางกรณี แม้ว่าบริษัทประกันภัยจะได้ชดใช้ค่าสินไหมทดแทนให้แก่บุคคลภายนอกไปแล้ว แต่ถ้าความเสียหายนั้นไม่อยู่ในขอบเขตความคุ้มครองหรือข้อยกเว้น บริษัทมีสิทธิเรียกเงินคืนจากผู้เอาประกันภัย โดยมีหลักการสรุปได้ง่าย ๆ ดังนี้

🔹 บริษัทประกันภัยจ่ายค่าสินไหมทดแทนไปก่อน
🔹 ความเสียหายที่เกิดขึ้นไม่อยู่ในความรับผิดตามกฎหมายของผู้เอาประกันภัย
🔹 บริษัทมีสิทธิ์เรียกเงินคืนจากผู้เอาประกันภัย
🔹 หากเข้าเงื่อนไขตามกฎหมายที่บริษัทมีสิทธิเรียกเงินคืนจากผู้เอาประกันภัย ผู้เอาประกันภัยต้องคืนเงินภายใน 7 วันนับแต่วันที่ได้รับหนังสือเรียกร้อง

ข้อดีของการทำประกันภัยค้ำจุน

1. ลดภาระทางการเงิน
เมื่อเกิดความเสียหาย บริษัทประกันภัยจะชดใช้ค่าสินไหมแทนผู้เอาประกันภัย ทำให้ไม่ต้องรับภาระค่าใช้จ่ายจำนวนมากด้วยตนเอง ช่วยลดความเสี่ยงทางการเงินได้อย่างมีประสิทธิภาพ

2. เสริมความมั่นใจในการดำเนินกิจการ
ผู้ประกอบการหรือเจ้าของทรัพย์สินสามารถทำธุรกิจได้อย่างมั่นใจ ลดความกังวลต่อความเสี่ยงจากความเสียหายที่อาจเกิดขึ้น

3. สร้างภาพลักษณ์และความน่าเชื่อถือ
สำหรับธุรกิจที่มีลูกค้าหรือประชาชนเกี่ยวข้องจำนวนมาก การมีประกันภัยค้ำจุนช่วยเพิ่มความมั่นใจให้คู่ค้าและลูกค้า รวมถึงสร้างภาพลักษณ์ความรับผิดชอบต่อสังคม

ข้อควรพิจารณาของการทำประกันภัยค้ำจุน

📌 ข้อยกเว้นความคุ้มครอง
🔹 มีหลายกรณีที่บริษัทประกันภัยอาจไม่คุ้มครอง เช่น
🔹 จงใจหรือเจตนาทำให้เกิดความเสียหาย
🔹 ไม่ปฏิบัติตามข้อกำหนดในสัญญาประกันภัย
📌 ผลจากการฝ่าฝืนสัญญา
🔹 หากผู้เอาประกันภัยฝ่าฝืนเงื่อนไข บริษัทประกันภัยมีสิทธิ ปฏิเสธความคุ้มครอง หรือ เรียกเงินคืน ตามที่ได้จ่ายไปแล้ว