ไม่มีใบขับขี่ เมื่อเกิดอุบัติเหตุเคลมประกันภัยรถยนต์ได้ไหม?

ต่อ พ.ร.บ. พร้อมประกันรถยนต์ ในราคาคุ้มค่า 📞 ติดต่อ คุณต่าย อินทิพร

เยี่ยมชมเว็บไซต์ : https://srikrungdee.com/

สมัครนายหน้าศรีกรุง : https://ag.724.co.th/srikrung/AM00547756

ซื้อประกันออนไลน์ : https://insure.724.co.th/u/AM00547756

สมัครสมาชิกซื้อประกันออนไลน์ (มีส่วนลด) : https://member.724.co.th/register_member/u/AM00547756
———————————————————————————————————————————

หลายคนอาจสงสัยว่า หากขับรถโดยไม่มีใบขับขี่ — ไม่ว่าจะลืมพก หมดอายุ ยังไม่เคยสอบ หรือถูกพักใช้ — แล้วเกิดอุบัติเหตุขึ้น จะยังเคลมประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจได้หรือไม่? บทความนี้จะอธิบายให้เข้าใจง่าย พร้อมชี้เงื่อนไขและข้อควรระวังที่ผู้ใช้รถควรรู้ไว้ก่อนสายเกินไป.

ประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ คืออะไร?

ประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ (Voluntary Motor Insurance) คือ ประกันที่เจ้าของรถสามารถเลือกซื้อเพิ่มเติมจากประกันภัยภาคบังคับ (พ.ร.บ.) เพื่อเพิ่มความคุ้มครองในกรณีต่าง ๆ ได้มากขึ้น เช่น ความเสียหายต่อรถของตนเอง รถคู่กรณี ทรัพย์สินของบุคคลภายนอก และค่ารักษาพยาบาลผู้ประสบเหตุ โดยแบ่งออกเป็น 5 ประเภทหลัก ได้แก่
ประกันภัยรถยนต์ ชั้น 1
ประกันภัยรถยนต์ ชั้น 2
ประกันภัยรถยนต์ ชั้น 2 พลัส (2+)
ประกันภัยรถยนต์ ชั้น 3 พลัส (3+)
ประกันภัยรถยนต์ ชั้น 3
ซึ่งแต่ละประเภทให้ความคุ้มครองต่างกัน เจ้าของรถสามารถเลือกให้เหมาะกับความต้องการและงบประมาณของตนเอง.

การพิจารณาการเคลมประกันภัยรถยนต์ กรณีผู้ขับขี่ไม่มีใบอนุญาตขับรถ
สามารถแบ่งตามสถานะของผู้ขับขี่ที่ไม่มีใบอนุญาตขับขี่ ได้ 2 กรณีหลัก ดังนี้

1. กรณีผู้ขับขี่ไม่มีใบอนุญาตขับรถ และเป็นฝ่ายถูกในอุบัติเหตุครั้งนั้น
การรับผิดชอบค่าเสียหายจะขึ้นอยู่กับว่าคุณได้ทำประกันภัยรถยนต์ไว้หรือไม่
1.1 กรณีมีประกันภัยรถยนต์ชั้น 1, 2 พลัส (2+) หรือ 3 พลัส (3+)
หากผู้ขับขี่ไม่มีใบอนุญาตขับรถเป็นฝ่ายถูกในอุบัติเหตุ และได้ทำประกันภัยรถยนต์ชั้น 1, 2 พลัส (2+) หรือ 3 พลัส (3+) ไว้ บริษัทประกันภัยจะพิจารณาการเคลมรับผิดชอบค่าซ่อมแซมรถยนต์ของผู้เอาประกันภัย รวมถึงดำเนินการรับช่วงสิทธิเรียกร้องค่าเสียหายจากคู่กรณี
1.2 กรณีไม่มีประกันภัยรถยนต์
หากผู้ขับขี่ไม่มีใบอนุญาตขับรถและไม่ได้ทำประกันภัยรถยนต์ไว้ ผู้ขับขี่จะต้องดำเนินการเรียกร้องค่าเสียหายจากคู่กรณีด้วยตนเองทั้งหมด นอกจากนี้ยังถือว่ามีความผิดตามพระราชบัญญัติจราจรทางบก ฐานขับรถโดยไม่มีใบอนุญาต

2. กรณีผู้ขับขี่ไม่มีใบอนุญาตขับรถ และเป็นฝ่ายผิดในอุบัติเหตุครั้งนั้น
เบื้องต้นบริษัทประกันภัยจะดำเนินการตรวจสอบถึงการไม่มีใบอนุญาตขับขี่ เพื่อประกอบการพิจารณาการเคลม ดังนี้
2.1 ใบอนุญาตขับขี่หมดอายุ
บริษัทประกันภัยจะพิจารณาการเคลมให้ความคุ้มครองความเสียหายที่เกิดขึ้น ทั้งต่อรถยนต์ของผู้เอาประกันภัยและคู่กรณี ทั้งนี้เป็นไปตามเงื่อนไขของกรมธรรม์รถยนต์ภาคสมัครใจ

อย่างกรณีที่เป็นข่าวดังประเด็นร้อนบนโลกออนไลน์ กรณี “นาย ก.” ขับรถ BMW ป้ายแดงชนรถกระบะของ “นาย ข.” บนมอเตอร์เวย์ จนมีผู้ได้รับบาดเจ็บสาหัส และทรัพย์สินเสียหาย จากการตรวจสอบพบว่าใบขับขี่ของ นาย ก. หมดอายุตั้งแต่ปี 2564 ซึ่งหมายความว่า นาย ก. ขับรถโดยไม่มีใบอนุญาตมานานเกือบ 4 ปี อันเป็นการผิดกฎหมายจราจรชัดเจน แต่อย่างไรก็ดีบริษัทประกันภัยไม่สามารถปฏิเสธการจ่ายค่าสินไหมทดแทนได้

จากข้อเท็จจริงปรากฎว่า บริษัทประกันภัยปฏิเสธจ่ายค่าสินไหม โดยอ้างเหตุผลว่าเป็นการขับขี่โดยจงใจหรือเจตนา ซึ่งโดยทั่วไปแล้ว ประกันภัยจะไม่ให้ความคุ้มครอง กรณีอันเกิดจากการจงใจหรือประมาทเลิ่นเล่ออย่างร้ายแรง แต่ข้อสัญญาพิเศษ ข้อที่ 8 บริษัทประกันภัยไม่สามารถยกเอาข้อยกเว้นมาปฏิเสธความรับผิดต่อบุคคลภายนอกไม่ได้ ถ้าบุคคลภายนอกไม่ได้มีส่วนร่วมในการกระทำความผิด

2.2 กรณีไม่เคยมีใบอนุญาตขับขี่หรือถูกเพิกถอน
บริษัทประกันภัยจะไม่รับผิดชอบต่อความเสียหายใด ๆ ที่เกิดขึ้นกับรถยนต์ของผู้เอาประกันภัย แต่จะชดใช้ความเสียหายที่เกิดขึ้นต่อบุคคลภายนอก ตามเงื่อนไขที่ระบุไว้ในกรมธรรม์
2.3 กรณีถูกยึดใบอนุญาตขับขี่
จะต้องดำเนินการคัดสำเนาสำนวนเพื่อนำมายืนยันต่อบริษัทประกันภัย เพื่อพิจารณาให้ความคุ้มครองความเสียหายทั้งต่อรถยนต์ของผู้เอาประกันภัยและคู่กรณี
ข้อควรรู้ ถึงมีใบขับขี่ก็ไม่ช่วย ถ้าขับรถด้วยความตั้งใจให้เกิดความเสียหาย
ความตั้งใจในการก่อให้เกิดความเสียหาย = ไม่ได้รับความคุ้มครอง

กรณีที่มี “เจตนา” ใช้รถก่อให้เกิดอุบัติเหตุ เช่น ถอยชนโดยตั้งใจ พุ่งชนเพื่อแก้แค้น หรือมีพฤติกรรมอื่นที่เข้าข่ายเจตนาทำลายทรัพย์สิน ถือว่าเป็นการละเมิดเงื่อนไขของกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ บริษัทประกันภัยสามารถปฏิเสธการให้ความคุ้มครองทั้งหมดได้ทันที

ตัวอย่างเหตุการณ์ความตั้งใจในการก่อให้เกิดความเสียหาย
ที่ไม่ได้รับความคุ้มครองจากประกันภัยรถยนต์

กรณี “นาย เกียร์ R” ซึ่งถอยรถชนคู่กรณีโดยตั้งใจ แม้จะมีใบขับขี่แต่เมื่อพิสูจน์ได้ว่าเป็นการกระทำโดยเจตนา บริษัทประกันภัยไม่จำเป็นต้องรับผิดชอบต่อค่าเสียหายใด ๆ ทั้งสิ้น ไม่ว่าจะเป็นรถยนต์ของผู้เอาประกันภัยหรือบุคคลภายนอก จากเหตุการณ์ดังล่าว “นาย เกียร์ R” ถูกศาลพิพากษาจำคุก 7 เดือน แต่เนื่องจากให้การรับสารภาพ ศาลจึงลดโทษเหลือ 3 เดือน 15 วัน พร้อมเพิกถอนใบอนุญาตขับขี่รถยนต์ตลอดชีวิต ริบรถคันก่อเหตุ และสั่งให้ชดใช้ค่าเสียหายแก่คู่กรณี

กรณี “นาย เกียร์ R” แตกต่างจากกรณี “นาย ก.” อย่างมีนัยสำคัญทางกฎหมายและเงื่อนไขของกรมธรรม์ประกันภัย โดยเฉพาะในประเด็นเจตนา ซึ่งเป็น “หัวใจสำคัญ” ที่ทำให้บริษัทประกันภัยไม่ต้องรับผิดชอบเลยแม้แต่บาทเดียว ไม่ว่าจะเป็นรถของผู้เอาประกันภัย ทรัพย์สินหรือชีวิตของบุคคลภายนอก ตามเงื่อนไขกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ

ข้อยกเว้นสำคัญ: บริษัทประกันภัยจะไม่ต้องรับผิดชอบกรณีที่ผู้ขับขี่กระทำโดยเจตนา, ใช้รถเพื่อก่ออาชญากรรม, หรือ มีเจตนาให้เกิดความเสียหา

ความผิดตามกฎหมาย กรณีขับรถโดยไม่มีใบอนุญาตขับขี่:

แม้ว่าบริษัทประกันภัยจะพิจารณาเรื่องใบอนุญาตขับรถเพื่อประกอบการพิจารณาการเคลม แต่การขับรถโดยไม่มีใบอนุญาตขับขี่ถือเป็นความผิดตามกฎหมายจราจร

สรุป

แม้บางกรณีบริษัทประกันภัยอาจยังพิจารณาความคุ้มครองได้ภายใต้เงื่อนไขเฉพาะ แต่การไม่มีใบขับขี่หรือใช้ใบขับขี่ที่ไม่ถูกต้อง ย่อมกระทบต่อสิทธิในการเคลมค่าสินไหม และอาจก่อให้เกิดข้อพิพาททางกฎหมายเพิ่มเติมได้ ดังนั้น ผู้ขับขี่ควรมีใบขับขี่ที่ถูกต้องและไม่หมดอายุอยู่เสมอ เพื่อป้องกันความเสี่ยงทั้งทางกฎหมาย การประกันภัย และเพื่อความปลอดภัยของทุกคนบนท้องถนนรายอื่น

แหล่งข้อมูลอ้างอิง

คณะกรรมการประกันภัยยานยนต์ ประจำปี 2562-2564, สมาคมประกันวินาศภัยไทย. (2563). คู่มือตีความกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ ตามคำสั่งนายทะเบียนที่ 66/2563 ลงวันที่ 15 ตุลาคม 2563, สืบค้นจาก www.tgia.org, สํานักงานคณะกรรมการกฤษฎีกา. (2522). พระราชบัญญัติจราจรทางบก พ.ศ. 2522 และที่แก้ไขเพิ่มเติม